Архив метки: Пенсионная система

Пенсионный возраст каждый должен выбирать самостоятельно

Дебаты о пенсионном возрасте бесконечны. Удивляет, почему власти не могут решить эту проблему одним простым движением: пусть каждый сам решает, когда он хочет получать пенсионные выплаты.

Ниже я поясню, почему в этом нет никакой проблемы.

  1. Пенсионные выплаты — это выплаты из накопленного пенсионного вклада.
  2. Пенсионный вклад формируется и накапливается из текущей зарплаты будущего пенсионера и его добровольных отчислений, если он сам этого захочет.
  3. Чем раньше человек начинает работать, чем больше он зарабатывает и отчисляет на свой пенсионный вклад, тем большая сумма там накапливается.
  4. Для определения величины пенсии нам нужно знать средний срок дожития в зависимости от возраста выхода на пенсию. Например, если человек выходит на пенсию в 50 лет, то в среднем он живет до 69, а если выходит в 60 — то до 74. У меня нет такой статистики, но полагаю, что зависимость возраста выхода на пенсию со сроком дожития есть — чем позднее человек сам захочет/сможет выйти на пенсию, тем дольше он проживет. В своем расчете я привел предполагаемые данные, которые можно скорректировать на статистические.
  5. Зная средний срок дожития мы легко сможем посчитать размер пенсии для любого возраста выхода на пенсию, т.к. известна величина накопленного пенсионного вклада и период, в течение которого он должен быть израсходован.

Пример расчета привожу в таблице:

Расчет пенсии и пенсионного возраста
Исходные данные

Итого получаем следующие размеры пенсии в зависимости от возраста выхода на пенсию.

Расчет пенсии в зависимости от пенсионного возраста
Расчет пенсии в зависимости от пенсионного возраста

Как видим, чем раньше человек хочет выйти на пенсию, тем сильно меньше она будет.

При средней зарплате в 30 тр в течение всей жизни и при выходе на пенсию в 50 лет ее размер составит ~11 тр., в 60 лет ~20 тр, а в 70 — почти 40 тр.

Что мешает показывать человеку такую табличку по его данным с размером пенсии в зависимости от его накоплений и возраста, в котором он захочет ее получать?

Что мешает дать возможность человеку выйти на пенсию в любом возрасте?

Кстати, эта же табличка может использоваться для временных выплат. Предположим, человек в 40 лет хочет отдохнуть полгода, типа, кризис среднего возраста. Он выходит на пенсию и получает 5 тр. в месяц. Как только он начинает зарабатывать — она перестает ему платиться, и он, наоборот, начинает пополнять пенсионный вклад.

P.S.

1. Вы можете скопировать или скачать файл из Google Docs и поработать со своими данными: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1Kt-cRS7caOUTYnVLOoWNtPErxVlWL-GYK5qFzYh3t0U/edit?usp=sharing

2. Для упрощения расчетов я предположил, что инфляция и ставка доходности по пенсионному вкладу будут равными, что недалеко от истины.

В США пенсионный возраст растет, а продолжительность жизни снижается

Возраст, когда люди могут требовать выплаты своих пособий по социальному обеспечению, постепенно увеличивается, начиная с 65 лет для тех, кто ушел на пенсию в 2002 году, до 67 для тех, кто уйдет в 2027 году.

Почти каждый третий пенсионер в возрасте 65-69 лет по-прежнему работает, причем почти каждый пятый, кому исполнилось 70 лет.

Но исследование в этом месяце показывает неутешительную тенденцию не только по пенсионным планам. По данным журнала Health Affairs, американцы в возрасте 50 лет имеют более серьезные проблемы со здоровьем, чем люди в том же возрасте 10-15 лет назад.

В США растет пенсионный возраст, при этом снижается продолжительность жизни

Когнитивные навыки также со временем сократились. Согласно данным исследования, 11% тех, кто выходит на пенсию в 66 лет, уже имели какой-либо вид слабоумия или другое снижение познавательной способности в возрасте от 58 до 60 лет.

Хотя показатели смертности меняются из года в год, исследование Чой и Шени связано с другими исследованиями, свидетельствующими об ухудшении здоровья американцев.

Пенсионный возраст нужно упразднить

От чего зависит уровень пенсии:

1. Накопленная пенсионная сумма к моменту выхода на пенсию.
2. Срок дожития пенсионера, или сколько ему осталось жить в среднем.

Предположим, те, кто дожил до выхода на пенсию, живет в среднем до 70 лет. Не будем учитывать инфляцию и начисленные проценты, то есть исходим из того, что инфляция равна накопленным процентам на пенсионные накопления.

Допустим, мы накопили 1 000 000 рублей пенсионных накоплений к 60 годам и решили выйти на пенсию.
Жить нам осталось в среднем 10 лет (до 70 лет), поэтому мы будем получать 1 млн/10 лет/12 месяцев = 8333 рубля.

Если же мы выйдем на пенсию в 65 лет с этой же суммой, то получаемая пенсия вырастет в 2 раза, так как ожидаемое время дожития в 2 раза меньше. То есть мы будем получать 16667 руб/мес.

Чтобы получать пенсию в размере 20000 руб/мес. с 50 лет, к этому возрасту нужно накопить 20000*20*12= 4,8 млн. руб.

Таким образом, нет никакой необходимости в установлении определенного пенсионного возраста. Накопил на нормальную пенсию — иди отдыхай в любом возрасте. А твои накопления будут вкладываться в экономику страны.